Hausfinanzierung – Immobilien – Kaufen – Beratung

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Seit dem 11.06.2010 gilt die neue Verbraucherkreditrichtlinie. Seit diesem Tage tritt bei Finanzierungsangeboten etwas sehr kurioses auf: Der Effektivzins ist teilweise deutlich niedriger als der Sollzins.

Vor Einführung der Verbraucherkreditrichtlinie war das nicht der Fall, da war der Effektivzins immer höher als der Nominalzins (jetzt Sollzins). Zwar war auch da schon der Vergleich über den Effektivzins mit Einschränkungen verbunden, aber die Unterschiede waren nicht so krass wie aktuell.

Fragen die jetzt auftauchen:

Kann man Angebote noch über den Effektivzins vergleichen?

Eindeutige Antwort: Nein. Weil sich die Effektivzinsberechnungen von Anbieter zu Anbieter unterscheiden können.

Was ist der Grund dafür, das der Effektivzins niedriger als der Sollzins ist?

Vor Inkrafttreten des Gesetzes wurde der Effektivzins auf Grundlage der vereinbarten Zinsbindung berechnet. Nach der neuen gesetzlichen Regelung  wird der Effektivzins für die Gesamtlaufzeit des Darlehens berechnet. Da die Gesamtlaufzeit des Darlehens meistens länger ist als die vereinbarte Zinsbindung, muss der Kreditgeber einen Zinssatz für die Zeit nach der Zinsbindung prognostizieren.

Und genau hier liegt das Problem:  Es gibt Banken, die mit dem jetzigen Sollzins die Finanzierung bis zum Laufzeitende weiterrechnen. Es gibt aber auch Banken, die einen Anschlusszins auf einen niedrigeren Referenzzinssatz prognostizieren, zum Beispiel den EURIBOR. Das führt dann dazu, dass der Effektivzins meistens deutlich niedriger ist als der Sollzinssatz.

Was bedeutet das jetzt für den Baufinanzierungs- bzw. Immobilienfinanzierungsinteressenten?

Aufgrund der eingeschränkten Vergleichbarkeit des Effektivzinses müssen Sie bei einem Vergleich jetzt folgende Daten mit einbeziehen:

• Sollzinssatz während der Zinsbindung
• monatliche Rate
• die Darlehenslaufzeit
• die Restschuld am Ende der Zinsbindung
• die Summe aller gezahlten Sollzinsen

Eine weitere erste Möglichkeit des Vergleiches wäre die Angabe eines “Vergleichszinssatzes”. In unserem Hause wird der Vergleichszinssatz einheitlich über die Dauer der Sollzinsbindung berechnet. Der angenommene Anschlusszins bleibt unberücksichtigt.

Unser Tipp zum Finanzierungsvergleich:

Bei Finanzierungsangeboten sollten Sie immer hinterfragen, welche Zinsannahme für den Anschlusszins der Berechnung zugrunde liegt. Vergleichen Sie Angebote unter Einbeziehung der oben aufgeführten Punkte. Und wenn Sie ganz sicher gehen wollen, dann lassen Sie sich eine Gesamtkostenberechnung für Ihre Finanzierung mit einem realistischen Anschlusszins erstellen. Dieser Anschlusszins muß natürlich für alle Angebote gleich sein.

Da wir uns aktuell in einer Niedrigzinsphase befinden, ist die Chance, das der Zinssatz in 10 oder 15 Jahren gleichhoch oder niedriger als heute ist eher gering. Wir empfehlen mit einem Anschlusszins von 7 % bis 8% – je nach Sicherheitsempfinden des Kunden – zu rechnen.  Wenn Sie dann sich die Rate bei  einem angenommenen Zinssatz von 7 bis 8 %  leisten können, haben Sie Ihre Finanzierung eigentlich schon auf  “sichere Füsse” gestellt.

Sie haben Fragen oder wünschen weitere Informationen? Rufen Sie uns einfach unter 040.39 87 41 42 an oder senden uns  eine Nachricht.

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Viele Ruheständler kennen das Problem: Sie haben ein schuldenfreies Eigenheim und benötigen noch etwas finanziellen Spielraum um den Ruhestand zu sichern oder um am Haus noch etwas zu verändern.  Viele Banken stehen den Kreditwünschen der Ruheständler kritisch gegenüber, Immobilienfinanzierungen sind für Ruheständler schwierig.  Ein weitere Punkt ist der, dass viele Ruheständler dann eine möglichst geringe Belastung wünschen.

Hier gibt es jetzt eine ideale Lösung: Die Rentenhypothek.

Ruheständler können bis zu 50 % des Objektwertes als Rentenhypothek erhalten. Sie brauchen den Kredit nicht in einer Summe auf einmal abrufen,  Sie können bis zu sieben kostenfreie Teilauszahlungen zu beliebigen Zeitpunkten vereinbaren.

Anders herum haben Sie einmal jährlich die Möglichkeit das Darlehen durch Sondertilgungen zurückzuführen. Sie können es sogar vollständig zurückzahlen. Ohne zusätzliche Kosten.

Auch Ihre Liquidität wird geschont. Sie brauchen Ihre Rentenhypothek nicht tilgen! Sie zahlen lediglich monatlich Ihren Zinsanteil.

Der Zinssatz ist lebenslang festgeschrieben. Das heißt, Sie haben kein Zinsänderungsrisiko.

Bei vielen Anbietern müssen Sie in der Regel mit Zinsaufschlägen und eventuell unpassende Zusatzversicherungen abschließen. Hier ist es nicht der Fall. Hier haben Sie ein “Spezialprodukt für Ruheständler”, die ideale Immobilienfinanzierung für Ruheständler, garantiert ohne Altersbegrenzung.

Die Rentenhypothek im Überblick

• Spezialprodukt für Rentner und Pensionärer mit lastenfreier oder gering belasteter Immobilie.
• Darlehen bis zu 50 % des Verkehrswertes der Immobilie möglich.
• Darlehen kann auch in Teilbeträgen abgerufen werden.
• Absolute Zinssicherheit durch lebenslange Zinsfestschreibung.
• Keine Tilgung des Darlehens erforderlich, es genügt die Zinszahlung.
• Wenn eine Tilgung gewünscht ist, kann diese jederzeit ohne zusätzliche Kosten geändert werden.
• Das Darlehen kann jederzeit ganz oder teilweise zurückgezahlt werden - kein Vorfälligkeitsentgelt.

Fazit: Ein gutes Produkt für Ruheständler die hiermit die Möglichkeit erhalten, das in “Steinen gebundene Vermögen” wieder zu Geld zu machen. Die flexible Rückzahlungs- und Sondertilgungsmöglichkeit sorgt für eine große Flexibilität.

Welche Risiken tragen die Erben?

Wenn der Darlehensnehmer nur die Zinsen bedient und stirbt, bleibt den Erben die Immobilie die mit dem Darlehen belastet ist. Dieses Darlehen können die Erben nach dem Tod des Darlehensnehmers entweder aus eigenem Geld tilgen, das Haus verkaufen und vom Verkaufserlös das Darlehen zurückzahlen oder, die Erben können das Darlehen umschulden und weiterfinanzieren.

Sie wollen mehr wissen?

Dann rufen Sie uns unter 040.39 87 41 42 an.  Wir erstellen Ihnen gerne einen unverbindlichen und kostenfreien Finanzierungsvorschlag.

Alternativ können Sie Ihre Fragen und Wünsche auch per Email an uns richten.  Wir beraten Sie auch gerne persönlich in unserem Büro in Hamburg – vereinbaren Sie hierfür einfach einen Termin. Hier geht’s direkt zur Terminvereinbarung.

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