Die meisten Immobilienkäufer sind auf die Bereitstellung von Kreditmitteln durch Banken angewiesen. 2012. Doch das Finanzierungsverhalten vieler Banken wird im Bereich der Immobilienfinanzierung immer unberechenbarer. Fakt ist, dass sich die Kreditbedingungen in 2012 weiter verschärfen werden. Grund sind die Kapitalrestriktionen denen die Banken seit der Finanzkrise unterworfen sind.

Für die typische Finanzierung eines Einfamilienhauses werden sich die Auswirkungen in Grenzen halten. Schwieriger wird es bei Immobilienvolumen im weistelligen Millionenbereich. Hier ist die Anzahl der Banken, die sich in diesem Bereich noch engagieren (können) sehr überschaubar.  Somit geraten gerade Projektentwickler und Besitzer von großen Immobilienbeständen unter Druck.

Es ist ein Teufelskreis für die Banken. Auf der einen Seite müssen sie die Eigenkapitalquote erhöhen und auslaufende Immobilienfinanzierungen mit Risikokapital unterlegen. Die somit schwierige Refinanzierung schränkt die Möglichkeiten einiger Banken stark ein.

Bei der Beantragung einer Immobilienfinanzierung gibt es nur eine erste Chance – Nachbesserungen sind vielfach nicht möglich

Deshalb ist es für Immobilienkäufer wichtiger denn je, jetzt gut vorbereitet und mit gut aufbereiteten Unterlagen in die Finanzierungsverhandlung mit der Bank zu treten. Denn auch bei der Immobilienfinanzierung gilt:  Für den Antrag gibt es bei der Bank nur die eine Chance … Nachbesserungen sind vielfach nicht möglich.

Immobilienkäufer sind deshalb gut beraten, hier die Dienste eines unabhängigen Finanzierungsberaters bzw. eines Hypothekenmaklers in Anspruch zu nehmen. Denn so kann im vorwege geprüft werden, welche Banken für die Finanzierung infrage kommen und die erforderlichen Finanzierungsunterlagen können so “entscheidungsreif” an die jeweilige Bank weitergereicht werden.

Mit diesem Thema hat sich auch die Frankfurter Allgemeine /  FAZ unter der Überschrift “Refinanzierung wirft Schatten auf 2012″ beschäftigt.

Sie planen die Finanzierung einer Immobilie?

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Wer heute eine Immobilie finanzieren will oder vor einem oder zwei Jahren eine Immobilie finanziert hat, der kann, beziehungsweise hat die Vorteile der niedrigen Zinskonditionen nutzen können. Gerade in diesem Jahr waren auch Fördermittel über die Kfw zu unschlagbaren günstigen Zinskonditionen zu bekommen, teilweise sogar mit zusätzlichen Zinsrabatten. Aufgrund dieser niedrigen Zinskonditionen sind die monatlichen Belastungen für die Zins- und Tilgungsleistungen gering.

Wer schon die Finanzierung für seine Immobilie abgeschlossen hat, wurde hoffentlich über das Zinsänderungsrisiko informiert. Auch wurde die Finanzierung unter Berücksichtigung der eigenen Situation so angepasst, dass dieses Risiko minimiert wird. Für Förderdarlehen der Kfw wurde, je nach individueller Situation, ein Zinssicherungsinstrument angelegt.

Nein, bei Ihrer Finanzierung wurde darüber nicht gesprochen? Ihre Zinsbindung beträgt nur 10 Jahre oder weniger? Ihre jetzige Rate passt so gerade in das Haushaltsbudget, eine höhere Rate können Sie sich nicht oder nur schwer leisten? Nun, dann lesen Sie hier weiter …

Der Zinssatz ist immer nur für eine bestimmte Zeit festgeschrieben, und dann?

Die Gefahren schlagen am Tage X zu. Keiner kann Ihnen heute sagen, wo das Zinsniveau in 8, 9 oder 10 Jahren liegen wird. Aktuell haben wir eine Niedrigzinsphase, die, mit einigen kurzen Aufwärtsbewegungen, schon gut 10 Jahre anhält. Aber wo stehen wir, wenn die Zinsbindung Ihres Darlehens ausläuft? Ist Ihr Darlehen dann vollständig zurückgezahlt?

Viele Immobilienkäufer haben Finanzierungen mit einer anfänglichen Tilgung von 1 bis 1,5 % pro Jahr abgeschlossen. Nach Ablauf der Zinsbindung ist noch ein Großteil des Darlehens offen. Hier muss dann eine neue Zinsvereinbarung getroffen werden. Die Höhe des dann zuvereinbarenden Zinssatzes richtet sich dann nach dem zukünftigen Marktzins.

Schauen wir uns jetzt einfach einmal die Zinsentwicklung der letzten 20 Jahre an:

Was erkennen wir auf den ersten Blick? Der höchste Zinssatz lag bei rund 8,50 % p.a., der niedrigste Zinssatz bei unter 3,0 % p.a., das ist ein Zinsunterschied von rund 5,5 Prozentpunkten. Bei einer Immobilienfinanzierung ein Unterschied mit dramatischen Auswirkungen auf die Höhe der Rate.

Wer eine Finanzierung in Höhe von 200.000 Euro, mit einem Sollzinssatz von 3,50 % p.a. und einer anfänglichen Tilgung von 1 % p.a. abgeschlossen hat, zahlt heute eine monatliche Rate von 750 Euro.

Die Restschuld in 10 Jahren beträgt dann rund 176.000 Euro. Und was passiert dann?

Welche Faktoren kennen Sie beim Ablauf der Zinsbindung?

Die Restschuld in Höhe von rund 176.000 Euro steht fest.

Die zukünftige Rate ist nicht bekannt.

Der zukünftige Zinssatz ist nicht bekannt.

Das bedeutet, Sie müssen hier mit Prognosen arbeiten. Wie hoch wird der Zinssatz bei Ablauf der Zinsbindung sein? Ist der Zins höher als heute? Ist er niedriger als heute?

Wie könnte sich das Zinsänderungsrisiko auswirken?

Um jetzt eine Aussage zu treffen, müssen wir mit einer Zinsannahme weiterrechnen. Wenn man den Finanzexperten glauben darf, ist die Wahrscheinlichkeit sehr hoch, dass die Zinsen in 10 Jahren eher höher als niedriger sein werden.

Hier eine Berechnung des vorherigen Finanzierungsbeispiels – Darlehen 200.000 Euro, Restschuld in 10 Jahren 176.000 Euro, aktueller Zinssatz 3,50 % p.a., aktuelle monatliche Rate 750,00 Euro:

Ein Zinsanstieg von 1,50 Prozentpunkte auf 5,0 % p.a. bedeutet eine Ratenerhöhung auf monatlich 968 Euro – plus 218 Euro.

Ein Zinsanstieg von 2,5 Prozentpunkte auf 6,0 % p.a. bedeutet eine Ratenerhöhung auf monatlich rund 1.115 Euro – plus 365 Euro

Ein Zinsanstieg von 3,5 Prozentpunkte auf 7,0 % p.a. bedeutet eine Ratenerhöhung auf monatlich rund 1.260 Euro – plus 510 Euro.

Ob die Immobilienbesitzer aus diesem Beispiel die neue Rate zahlen können, hängt von dem finanziellen Puffer im Haushaltsbudget ab. Wenn nicht, kann das eigene Traumhaus zum Albtraum werden.

Hier zeigt sich, dass umfassende Beratung und ein maßgeschneidertes Finanzierungskonzept mehr Wert sind, als eine vielleicht anfängliche Einsparung von 0,1 oder 0,2 Prozentpunkte bei einem Angebotsvergleich …

Genau das bezeichnet man als Zinsänderungsrisiko

Haben Sie die Gefahren des Zinsanstieges erkannt? Dieses Risiko nennt man Zinsänderungsrisiko.

Eigentlich sollte über das Zinsänderungsrisiko schon am Anfang der Finanzierung gesprochen werden. Nur in vielen Beratungen wird darauf nicht oder nur unzureichend eingegangen oder das Risiko wird heruntergespielt. Gerade bei engen Haushaltsgrenzen, niedrigen Tilgungssätzen und Finanzierungen mit geringem Eigenkapitaleinsatz, ist es sinnvoll, gleich zu Anfang hier mit entsprechenden Absicherungen zu arbeiten. Ansonsten kann sich die Finanzierung ganz schnell zum Albtraum entwickeln.

Das Zinsänderungsrisiko muss von Anfang an mit berücksichtigt werden

Vielfach wird eine Rate heute mit den aktuellen niedrigen Zinssätzen „schön gerechnet“. Besonders hart trifft es die Immobilienfinanzierer, die Förderdarlehen der Kfw einsetzen. Hier sind, je nach Kreditprogramm, Zinssätze mit einer Eins vor dem Komma möglich. Die Zinssätze sind aber nur für eine Zeit von maximal 10 Jahren festgeschrieben. Und gerade bei diesen subventionierten Krediten ist die Wahrscheinlichkeit am größten, dass die Zinssätze zukünftig deutlich höher ausfallen.

Deshalb, wer auf Nummer sicher gehen will, sollte jetzt lange Zinsbindungen nutzen.

Lange Zinsbindungen sind Zinsbindungen von 15, 20 und mehr Jahren.

Ja, lange Zinsbindungen sind teurer als 10-jährige Zinsbindungen.  Aber die 0,40 bis 0,60 Prozentpunkte mehr geben Ihnen mehr Planungssicherheit.

Auch haben Sie die Flexibilität. Aus diesen Krediten können Sie ab dem 10. Jahr aussteigen, wenn das Zinsniveau günstig ist, alles ohne zusätzliche Kosten, denn Sie haben ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht mit einer Kündigungsfrist von 6 Monaten ab dem 10. Jahr nach Vollauszahlung des Darlehens.

Eine umfassende, unabhängige Beratung ist der Grundstein …

Deshalb bestehen Sie bei Beratungen darauf, dass dieses Risiko berechnet wird, und prüfen Sie auch Möglichkeiten der längeren Zinsbindung. Es sind heute Zinsfestschreibungen von 20 Jahren und mehr möglich, nur nicht jede Bank kann diese Laufzeiten anbieten, die Anbieter mit diesen langen Zinsbindungen sind nicht so zahlreich.

Manchmal rechnen sich auch Finanzierungskombinationen aus Bankdarlehen und Bausparverträgen. Doch hier ist beim Vergleich größte Vorsicht geboten.

Viele Berater können keinen reellen finanzmathematischen Vergleich von Finanzierungsmodellen darstellen. Bei dem Vergleich von Finanzierungsmodellen helfen nur die Gesamtkostenrechnung und die Barwertmethode. Auch kommt eine weitere Schwierigkeit hinzu, dass Sie bei Kombinationsmodellen zusätzlich auch die Tarife der unterschiedlichen Bausparkassen vergleichen müssen. Es gibt heute rund 50 bis 70 verschiedene Tarife. Sie benötigen also einen unabhängigen Berater, der nicht nur verschiedene Banken, sondern auch verschiedene Bausparkassen und Bauspartarife vergleichen kann, und rechnen sollte er auch können …

Die Frage, die man sich jetzt stellen muss, ist, wie viel Rate können wir uns maximal für unsere Immobilienfinanzierung leisten?

Können Sie Zinsanstiege in diesen Größenordnungen – siehe Berechnung oben – verkraften? Wollen Sie Zinsanstiege in diesen Größenordnungen hinnehmen?

Die möglichen zukünftigen Zinserhöhungen erhöhen ja nicht nur die monatliche Rate, sondern verteuern auch Ihre Immobilienfinanzierung spürbar. Bei einem Zinsanstieg von 3,50 Prozentpunkte in diesem Beispiel, erhöht sich die monatliche Rate um fast 70 %!

Wer dieses Risiko ausschalten will, hat zwei bzw. drei Möglichkeiten …

Die beste Möglichkeit ist, dass dieses Risiko zu Anfang bei der Finanzierung berücksichtigt wird. Nachbesserungen schmälern immer das Haushaltsbudget und sind finanziell teilweise sehr schmerzhaft …

Die erste Möglichkeit

Das Darlehen innerhalb der Zinsbindung vollständig tilgen, diese Möglichkeit dürften sich die wenigsten Immobilienbesitzer leisten können. Das wäre, bei unserem Beispiel, eine monatliche Rate von rund 1.980 Euro.
Natürlich hätte man hier gleich zu Anfang die Zinsfestschreibung entsprechend der Laufzeit wählen können. Es sind ja auch Zinsfestschreibungen von 20 und mehr Jahren möglich.

Bei einer bestehenden Finanzierung ist eine Erhöhung der Tilgungsrate nicht so ohne Weiteres möglich, hier kommt es auf die Vertragsmodalitäten an.

Bei den Fördermitteln der Kfw beträgt die maximale Zinsfestschreibung 10 Jahre

Nur bei den Fördermitteln der Kfw ist die Zinsfestschreibung auf einheitlich 10 Jahre begrenzt. Durch die unterschiedlichen Zinssubventionen besteht aber hier das größte Zinsänderungsrisiko, da die Zinssätze heute schon unterhalb des Marktzinses liegen. Wer hier die Tilgung nicht innerhalb der Zinsfestschreibung darstellen kann, sollte über Zinssicherungsmöglichkeiten nachdenken und gegebenenfalls nutzen.

Die zweite Möglichkeit

Die Tilgung des Darlehens so erhöhen, zum Beispiel durch das Ausnutzen der eventuell vorhandenen Sondertilgungsmöglichkeit, die zukünftige Rate im Rahmen des eigenen Haushaltsplanes liegt.

Beispiel: Nach Ablauf der Zinsbindung ist der Marktzins auf 7,0 % (+ 3,5 %) angestiegen. Um die Rate von 750 Euro – unser Beispiel oben – zu halten, darf die Restschuld dann nur noch rund 97.000 Euro betragen, bei einer angenommenen Restlaufzeit von 20 Jahren. Das würde bedeuten, es müssten monatlich insgesamt rund 1.300 Euro gezahlt werden. 550 Euro mehr im Monat, auch nicht für jeden Immobilienbesitzer so ohne Weiteres möglich.

Die dritte Möglichkeit

Schaffen Sie sich einen „Zins-Airbag“. Nun, die schlechte Nachricht vorweg, auch dieses ist nicht ohne zusätzlichen Aufwand möglich. Der hier entscheidende Faktor ist die Zeit bis zum Zinsablauf. Je länger der Zeitraum bis zum Ablauf der Zinsbindung ist, desto niedriger ist die zusätzliche Belastung für die Zinsabsicherung.

Um bei unserem Beispiel zu bleiben, wir kennen die Restschuld in 10 Jahren. Sie beträgt 176.000 Euro.

Wie könnte jetzt ein „Zins-Airbag“ aussehen? Ideal wäre eine vollständige Zinsabsicherung der Restschuld von 176.000 Euro. Doch für diese Zinsabsicherung können Sie nur die Möglichkeit des Bausparens nutzen. Die Bausparsumme würde dann 176.000 Euro betragen. Bei einem Bausparvertrag gelten folgende Grundsätzlichkeiten:

1. Sie müssen je nach Bausparkasse zwischen 20 und 50 % der Bausparsumme ansparen.

2. Die Laufzeit des Bauspardarlehens unterscheidet sich von Tarif zu Tarif deutlich. Es sind Laufzeiten zwischen 4 und 15 Jahren darstellbar. Je kürzer die Laufzeit, desto höher die Tilgungsrate.

Das bedeutet, dass eine volle Absicherung nicht für jeden bezahlbar ist, da die zusätzliche Sparrate das Haushaltsbudget belastet. Es ist also hier eine individuelle Berechnung für die eigene Situation erforderlich. Hier ist dann einmal zu berücksichtigen, was kann zusätzlich zur aktuellen Rate in den Bausparvertrag eingezahlt werden, und wie hoch darf die spätere Rate für das Bauspardarlehen werden. Sie sehen, auch hier gibt es keine Pauschallösungen.

Fazit: Es ist nicht immer nur der aktuelle Zins entscheidend, entscheidend ist ob Ihr Finanzierungskonzept über die gesamte Laufzeit, also bis zur Bezahlung des letzten Euro, berechnet ist.

Wichtig ist, dass man die möglichen Risiken – hier in diesem Artikel zum Beispiel das Zinsänderungsrisiko – bei der Finanzierung kennt und eine schlüssige Antwort auf diese möglichen Gefahren hat. Je nach Mentalität und Finanzkraft setzt man hier Absicherungsinstrumente ein. Es gibt selbstverständlich noch weitere Risikopotenziale einer Finanzierung, diese werden hier im Blog an anderer Stelle erläutert, beziehungsweise werden in unseren Beratungen immer besprochen.

Sie wünschen weitere Informationen oder haben noch Fragen? Dann nutzen Sie einfach unseren Chat oder senden uns eine Nachricht. Selbstverständlich stehen wir Ihnen auch telefonisch unter 040-39 87 41 42 zur Verfügung.

Sie wünschen eine Beratung und ein individuelles Finanzierungskonzept für Ihre Immobilie? Einen Termin können Sie entweder hier online oder per Telefon vereinbaren.

Eine Immobilienfinanzierung sollte immer so gestaltet sein, dass das Finanzierungskonzept auch „stürmischen Zeiten“ standhält.

Wenn die Einführung der Eurobonds kommt, hat dieses Auswirkungen auf die Zinsentwicklung für Baufinanzierungen bzw. Immobilienfinanzierungen. Für Deutschland würden sich die Zinssätze für Anleihen und Pfandbriefe erhöhen. Diese Zinserhöhungen haben steigende Zinsen für Immobilienfinanzierungen zur Folge.

Mit Forwarddarlehen die aktuellen Zinsen für die Anschlussfinanzierung sichern

Immobilienbesitzer, bei denen die Zinsfestschreibung für die Finanzierung in bis zu 3 Jahren ausläuft, sollten jetzt handeln, wenn Sie das aktuelle niedrige Zinsniveau noch für die Zinsabsicherung Ihrer Anschlussfinanzierung nutzen wollen.

Mit einem sogenannten Forwarddarlehen kann man die aktuellen Zinssätze für die spätere Anschlussfinanzierung sichern. Forwarddarlehen können bis zu 5 Jahre im Voraus abgeschlossen werden. Bei Forwarddarlehen wird ein Zinsaufschlag, der abhängig von der Vorlaufzeit ist, berechnet. In der Regel kann man sagen, dass sich ein Forwarddarlehen für eine Vorlaufzeit von 2 bis 3 Jahren rechnet.

Ob sich ein Forwarddarlehen auch für Sie rechnet, können Sie hier einfach, kostenfrei und unverbindlich ermitteln lassen.

… und was tun, wenn die Zinsbindung noch länger als 5 Jahre läuft?

Wer seine Finanzierung in der Niedrigzinsphase unter Dach und Fach gebracht hat, freut sich. Doch was ist wenn die Zinsbindung in 5, 6 oder 10 Jahren ausläuft?

Leider gibt es nicht die berühmte “Glaskugel” mit der man genau vorhersagen kann, wie dann das Zinsniveau sein wird. Also einfach abwarten und hoffen? Nun, es kommt darauf an, wieviel mehr an Zins läßt Ihr Haushaltsbudget zu? Bei ca. 150.000 Euro Darlehen verursacht ein Zinsanstieg von 2 %-Punkten ca. 250 Euro Mehrbelastung im Monat. Können und wollen Sie sich das leisten? Gibt es Alternativen?

Die Alternative heißt Zins-Airbag

Wer einen “Zins-Airbag” nutzt, möchte den Zinssatz für seine Anschlussfinanzierung schon heute kennen. Nur so kann die Belastung für die spätere Anschlussfinanzierung genau kalkuliert werden und das Zinsänderungsrisiko ist ausgeschlossen. Dieser Zins-Airbag läßt sich zum Beispiel mit einem Bausparvertrag gestalten. Das Problem, nicht jeder Bauspartarif ist gleich und nicht für jeden geeignet. Die Tarife unterscheiden sich von Bausparkasse zu Bausparkasse nicht nur in der Höhe der Ansparung, sondern auch in der Laufzeit des späteren Bauspardarlehens, des Zinssatzes und letztendlich auch in der Gebührenstruktur.

Und genau hier setzt unsere Tätigkeit ein. Wir prüfen genau anhand Ihrer persönlichen Zielsetzung und Wünsche, welche Tarifvarianten für Sie am geeignetesten sind. Auch stellen wir Ihnen, wenn erforderlich, mehrere Lösungsmöglichkeiten im Vergleich gegenüber. So können Sie auf einen Blick erkennen, welche Lösung für Sie die Beste ist.

Bei uns erhalten Sie einen Zugriff auf fast alle Bausparkassen und Bauspartarife.  So ist sichergestellt, dass Ihre Bausparlösung ganz individuell auf Ihre Situation zugeschnitten ist.

Sie möchten mehr erfahren? Dann rufen Sie uns einfach unter 040-39 87 41 42 an oder senden uns eine Nachricht. Erste Fragen beantworten wir Ihnen auch gerne im Chat.

Der Artikel im Handelsblatt bringt es auf den Punkt. Der sparsame Normalbürger muss die Zeche für die ausufernde Schuldenpolitik zahlen. Es drohen niedrige Zinsen, fallende Aktienkurse und steigende Steuern

Bauherren, Immobilienkäufer und Immobilienfinzierer profitieren …

Die niedrigen Zinssätze sind für die Bauherren, Immobilienkäufer und Immobilienfinanzierer mit einer laufenden Finanzierung natürlich positiv. Doch keiner kann derzeit genau sagen, ob die Zinsen weiter fallen werden und wann die Krise vorbei sein könnte. Eine zusätzliche Steuerbelastung würde auch die Immobilienbesitzer treffen.

Um von den niedrigen Zinssätzen zu profitieren sollten Immobilienbesitzer  mit einer laufenden Finanzierung jetzt die Möglichkeit der Zinsabsicherung prüfen. Über ein sogenanntes Forwarddarlehen lassen sich die aktuellen Zinskonditionen bis zu fünf Jahre im Voraus sichern. Für Forwarddarlehen werden von den Bankanbietern, abhängig von der Vorlaufzeit, Zinsaufschläge erhoben. Ein Forwarddarlehen rechnet sich in der Regel für einen Zeitraum von bis zu 2 bis 3 Jahren im voraus. Eine genaue Aussage ist natürlich nicht möglich, da keiner vorhersagen kann, wie das Zinsniveau in 2 bis 3 Jahren sein wird. Werden die Zinsen dann höher  oder niedriger sein? Ist die Finanzkrise dann überwunden?

Der sicherheitsorientierte Immobilienfinanzierung nutzt die aktuellen Zinsen zur Zinsabsicherung

Wer Planungssicherheit möchte, wird als Kreditnehmer jetzt die günstigen Einstandskonditionen für die spätere Anschlussfinanzierung nutzen. Immobilienbesitzer, deren Zinsbindung in mehr als 4, 5 oder mehr Jahren ausläuft, stehen dem späteren Zinsänderungsrisiko auch nicht ganz schutzlos gegenüber. Zwar können hier keine Forwarddarlehen genutzt werden, aber es gibt die Möglichkeit über einen Bausparvertrag den Zinssatz für die Anschlussfinanzierung  zu sichern. Doch hier muss der Kunde genau schauen, denn die Tücken liegen im Detail. Aufgrund der vielen Bauspartarife sind auch unterschiedliche Darlehenslaufzeiten darstellbar. Denn hier gilt die Regel: Je länger die Darlehenslaufzeit, desto geringer der Tilgungsaufwand. Es nützt einem Kreditnehmer der beste Zinssatz nichts, wenn sein Haushaltsbudget die monatliche Tilgungsrate für das Bauspardarlehen nicht hergibt. Deshalb sollte auch bei den Bauspartarifen ein unabhängiger Vergleich vorgenommen werden. Denn gerade bei den möglichen Darlehenslaufzeiten unterscheiden sich die Bauspartarife deutlich.

Ein Bausparkassenvergleich bzw. Bauspartarifvergleich ist jedoch für den Kunden häufig sehr zeitaufwendig. Hier können Sie unseren unabhängigen Bausparkassenvergleich und die unabhängige Beratung nutzen, damit Sie auch den Tarif erhalten, der am Besten zu Ihrer Finanzierungssituation passt.

Rufen Sie uns einfach unter 040-39 87 41 42 an oder senden uns eine Nachricht. Selbstverständlich beantworten wir Ihnen auch erste Fragen im Chat.

Hier geht’s zum Artikel vom Handelsblatt “Die Enteignung der Sparer beginnt”

Beim Thema Bausparen treffen Befürworter und Gegner immer aufeinander. Schauen wir uns jetzt einfach einmal die Argumente der Gegner und Befürworter an …

Nachteile des Bausparens – Argumente der  Bauspar-Gegner:

• Gebühren beim Abschluss des Vertrages, laufende Gebühren z. B. Kontoführungsgebühren, Darlehensgebühren für die Bereitstellung des Bauspardarlehens, Gebühren für die Kundenzeitschrift.
• Niedrige Verzinsung des Bausparguthabens
• Unterschiedlich lange Zuteilungsfristen
• Kein fester Zuteilungsanspruch
• Gegebenenfalls hohe monatliche Belastung wegen der kurzen Tilgungsdauer
• Hohe Marktzinsen für die Vorfinanzierung der Mindestsparsumme
• Schlechte Transparenz, Berechnung der tatsächlichen Kosten ist aufwendig.

Vorteile des Bausparens – Argumente der Bauspar-Befürworter:

• Niedrige Darlehenszinsen für das spätere Bauspardarlehen, fest für die gesamte Vertragslaufzeit. Dadurch Unabhängigkeit vom aktuellen Kapitalmarkt und kein Zinsänderungsrisiko.
• Kein Kursrisiko für das angesparte Kapital, wie z. B. bei Aktien, Investmentfonds oder Anleihen.
• Hohe Flexibilität bei der Rückzahlung des Bauspardarlehens, Sondertilgungen sind bis zu 100 % der Darlehenssumme möglich, deshalb entfällt die Berechnung eines Vorfälligkeitsentgeltes.
• Staatliche Förderung der Bausparleistungen
• Ein Bauspardarlehen kann an der zweiten Rangstelle im Grundbuch abgesichert werden, somit verbilligt sich das Bankdarlehen für die erste Rangstelle.

Wer die Argumente der Bauspar-Befürworter und –Gegner jetzt liest, wird sich die Augen reiben und fragen:

Was bedeutet das jetzt für mich? Bausparen ja oder nein?

Haben Sie es erkannt? Mit Verallgemeinerungen können Sie keine Entscheidung dafür oder dagegen treffen. Entscheidend sind Sie, Ihre persönlichen Wünsche und Ziele.

Was die Gebühren und Kosten angeht, die unterscheiden sich von Bausparkasse zu Bausparkasse. Auch eine Kundenzeitschrift braucht man nicht zu beziehen. Um eine Transparenz herzustellen, muss der jeweilige Berater rechnen können und geeignete „Werkzeuge“ einsetzen. Auch setzt es voraus, das der Berater unabhängig berät, das heißt nicht nur für einen Anbieter tätig ist.

Fazit: eine allgemeingültige Aussage: Bausparen ist schlecht, Bausparen ist gut gibt es nicht.

Wer Testberichte, z. B. in Finanztest vergleicht, wird immer feststellen, dass bei den Tests immer eine ganz bestimmte Ausgangslage als Grundvoraussetzung gewählt wird. Deshalb sind die Ergebnisse auch immer nur für Situationen vergleichbar, die analog der Testsituation sind.

Fazit: Es kommt immer auf den Einzelfall, den Zeitpunkt, das (Bau-)Sparziel und ihre persönliche Situation an.

Es gibt einen allgemeingültigen Grundsatz in der Immobilienfinanzierung:

Egal welches Finanzierungsmodell Sie wählen, es gibt kein „Richtig“ und „Falsch“.

Eine Finanzierung muss genau auf Ihre Wünsche und Ziele zugeschnitten sein. Das Finanzierungskonzept muss passen wie ein „Maßanzug“. Wenn Ihre Wünsche und Ziele berücksichtigt werden, kann es sein, dass bei Ihnen die Bausparvariante ideal ist, bei einem anderen Kunden ist die Bausparvariante unpassend.  Das heißt im Klartext: ob ein Bausparvertrag richtig oder falsch ist, hängt von Ihren Wünschen und Zielen ab.

Eine persönliche, unabhängige und kompetente Beratung ist die Grundlage für ein individuelles Finanzierungskonzept.

Als Erstes sollten Sie klären:

Was ist Ihr Sparziel? Wofür wollen Sie den Bausparvertrag nutzen?

Die Sparvariante – Ziel Zinsertrag ohne Kursschwankungen

Sie wollen das Kursrisiko bei der Geldanlage ausschalten? Hier gibt es, je nach Bausparkasse, unterschiedliche Gestaltungen von höheren Guthabenzinsen, Bonuszahlungen und ganz oder teilweise Rückerstattung der Abschlussgebühren.

Die Finanzierungsvariante – sofort oder später

Nutzen Sie den Bausparvertrag als Finanzierungsvariante? Sofort oder später? Als Zinssicherungsinstrument, um eine Zinssicherheit für die Anschlussfinanzierung in 5, 8 oder 10 Jahren zu erreichen? Wollen Sie schnell tilgen? Wie hoch darf die Tilgungsrate sein? Wo liegt das aktuelle Zinsniveau und wie wird es nach Ablauf der Zinsbindung aussehen? Das sind alles Punkte, die vorher bei der Finanzierungsvariante geklärt werden müssen.

Sie sind noch unentschlossen …

Sind Sie noch unentschlossen und wollen den Bausparvertrag dazu nutzen, um Eigenkapital für einen eventuellen späteren Kauf oder Bau einer eigenen Immobilie nutzen? Dann sollte man hier schauen, welche Möglichkeiten des Tarifwechsels gibt es? Wer den Bausparvertrag später zur Finanzierung im Rahmen der Baufinanzierung einsetzt, hat ein Interesse an einem günstigen Darlehenszins.

Falls später doch keine Immobilie gekauft wird, möchte man eine möglichst hohe Verzinsung für das angesparte Kapital erhalten. Hier brauchen Sie eine flexible Lösung.

Für jede hier oben aufgeführte Aussage müssen die Bauspartarife unterschiedlich gestaltet sein. Denn die Zielsetzung ist bei jedem dieser aufgeführten Punkte eine andere.

Um die richtige Entscheidung treffen zu können, benötigen Sie  Vergleichsmöglichkeiten …

Es gibt derzeit rund 9 große Bausparkassen und zusätzlich die Landesbausparkassen der einzelnen Länder (LBS).

Rund 64 Bauspartarife und über 70 Tarifmodelle

Sie haben dann die Qual der Wahl – aus über 64 Bauspar-Tarifen. Wenn Sie den Bausparvertrag als Finanzierungsmodul einsetzen wollen, steht Ihnen das Angebot von über 70 Tarifmodellen gegenüber.

Durch unabhängige Beratung sparen Sie Zeit und erhalten einen genauen Überblick.

Für den Kunden wird es ganz schnell ein Vergleichsmarathon, verbunden mit einem enormen Zeitaufwand und schwierigen Vergleich der einzelnen Bauspartarife.

Hier die richtige Entscheidung für sich zu treffen, welche Bausparkasse und welcher Tarif ist für mich persönlich ideal ist nicht einfach. Auch möchte man ja eine ehrliche Aussage erhalten, ob vielleicht das Thema Bausparen für die eigene Situation passt oder nicht passt.

Diese Aussage erhalten Sie nur durch eine unabhängige Beratung.

Um Ihnen hier den Überblick zu verschaffen, arbeitet Hypokontor Hans Dittmer als unabhängiger Berater mit einer Vielzahl von Bausparkassen zusammen. Genauso wie bei der Immobilienfinanzierung suchen wir für Sie die passende Tarifvariante.

Wenn Sie einen Bausparvertrag als Finanzierungsvariante einsetzen wollen, vergleichen wir genau, ob der Einsatz eines Bausparvertrages für Sie vorteilhaft ist, oder ob eine Finanzierung mit einer längeren Zinsbindung nicht am Ende günstiger für Sie ist.

Sie haben noch Fragen oder wünschen weitere Informationen?

Dann rufen Sie, Herrn Dittmer, einfach unter 040-39 87 41 42 an , senden eine Nachricht oder vereinbaren einen unverbindlichen Beratungstermin.

Weitere Informationen zum Thema Bausparen  finden Sie auch auf unserer speziellen „Bauspar-Webseite“.

Für die meisten Menschen ist es die größte Investition in ihrem Leben. Die meisten Menschen benötigen für die Umsetzung des Vorhabens eine Finanzierung. Die Laufzeit der Finanzierung beträgt dann 20, 30 und mehr Jahre.

Bei so einem Umfang ist professionelle, unabhängige Beratung, Sicherheit und Fairness gefragt.

Fehlentscheidungen kosten viel Geld und können zum Teil die Existenz gefährden.

Die Presse und das Internet liefern viele Informationen und Zinskonditionen

Wer sich das erstemal  mit dem Thema Baufinanzierung beschäftigt, dem kann es schnell passieren, das man den Wald vor lauter Bäumen nicht mehr sieht. Es gibt eine Fülle von Informationen in Blogs, Büchern, Foren, Webseiten, Brochüren usw.. Informieren ist richtig und wichtig. Doch stellt man häufig fest, dass man danach eigentlich verwirrter ist als vorher.

Die Meinungen zu “Finanzierungsempfehlungen” und “Finanzierungkonzepten” sind manchmal gegensätzlich. Z.B. Bausparen: Die einen sagen es ist eine gute Lösung und als Finanzierungsbaustein ideal, andere Experten verteufeln dieses Produkt. Thema: Zinsbindung, Zinsfestschreibung: Lange Zinsbindung, kurze Zinsbindung? Es gibt Tausende von Experten-Meinungen, Erfahrungsberichte, Studien, Tests und zu guter Letzt noch: Besserwisser.  Man  kann hier schnell den Überblick verlieren und kaum noch mit der Fülle der Informationen mithalten. Und dann noch das: Morgen kann eine Information schon wieder hinfällig sein, weil eine neue Studie etwas Gegenteiliges beweist, besagt, behauptet,…

Die alles entscheidende Aussage im Bereich der Immobilienfinanzierung ist: Es gibt kein richtig und falsch! Es kommt immer auf die eigene Situation und die eigenen Ziele und Wünsche an.

Auch wird heute noch – trotz der Verbraucherkreditrichtlinie – mit “fantastischen Zinssätzen” geworben.

Aber ein Finanzierungskonzept, das eins zu eins auf Sie abgestimmt ist, werden Sie vergeblich suchen.

Was ist denn jetzt richtig für mich, für uns?

Den Wunsch, den alle Finanzierungsinteressenten haben, ist die günstigste und beste Finanzierungslösung. Doch welches von den unzähligen Finanzierungsmöglichkeiten passt denn jetzt genau zu Ihnen? Wer berücksichtigt Ihre Situation – ohne eigenes Verkaufsinteresse?

Ein echter Berater hört Ihnen zu, stellt viele Fragen, braucht viele Informationen von Ihnen, will wissen was Ihre Ziele sind, wie Ihre finanzielle Lebensplanung für die nächsten 10, 15 Jahre aussieht. Er findet wunde Punkte in Ihrem Vorhaben. Denn auch wenn z.B. eine Bank Ihr Vorhaben finanzieren würde, das entscheidende ist immer, das Sie Ihr Vorhaben sich auch langfristig leisten können.

Einen unabhängige Beratung können sich nicht von Personen erhalten, die vom Verkauf der Produkte leben. Diese  Personen verdienen nur Geld, wenn Sie ein Produkt verkaufen. Bei denen steht die Machbarkeit der Finanzierung aus Bankensicht im Vordergrund.

Eine unabhängige, solide Baufinanzierungsberatung / Finanzierungsberatung gibt es nicht zum Nulltarif!

Sie erhalten bei uns Kurzauskünfte über Zinskonditionen und Finanzierungsvorschläge auf der Grundlage Ihrer Angaben kostenfrei. Eine unabhängige, professionelle Beratungsleistung mit der Erstellung eines individuellen Finanzierungskonzeptes liefern wir jedoch nicht kostenfrei.

Hand aufs Herz, Sie erhalten für Ihre Leistung auch ein Entgelt. Ein Steuerberater, Rechtsanwalt, Architekt oder die Verbraucherzentrale stellen Ihnen für Beratungsleistungen auch ein Honorar in Rechnung.

“Kostenfreie Beratungen” sind meistens Verkaufsgespräche die am Ende das Ziel haben, Ihnen ein Produkt zu verkaufen. Unsere Beratungsleistung hat nicht zum Ziel Ihnen irgendein Produkt zu verkaufen.

Kostenfrei erhalten Sie bei uns:

Konditionsangebote nach konkreten Vorgaben – hier gelangen Sie zu den Anfrageformularen
Online, per E-Mail, Fax oder Telefon

Oder per Online-Schnellanfrage – ohne seitenlanges Ausfüllen von Formularen …

Angebotscheck
Sie haben ein schriftliches Finanzierungsangebot vorliegen? Sie wollen wissen, ob es noch zu verbessern ist?
Dann senden Sie uns das schriftliche Angebot per E-Mail, Post oder Fax zu. Wir prüfen ob wir ein besseres Finanzierungkonzept darstellen können. Sie erhalten dann einen konkreten Finanzierungsvorschlag.

Persönliche Finanzierungsberatung zum Festpreis von 120,00 Euro (ca. 1,5 Stunden )

So verschaffen Sie sich einen Überblick über die Finanzierungsmöglichkeiten und erhalten eine genaue Einschätzung ob Ihr Finanzierungsvorhaben zu Ihrem Haushaltsbudget passt und wie es aus “Bankensicht” einzuschätzen ist …

Finanzierungsinteressenten, die sich zunächst beraten lassen wollen, bieten wir eine persönliche Erstberatung mit Berechnungsservice für Fördermittel und Gesamtfinanzierung an. Die Beratung dauert ca. 90 Minuten.

Wenn Sie uns innerhalb von 6 Monaten mit der Finanzierungsvermittlung beauftragen, erstatten wir Ihnen das Honorar zurück.

Die Inhalte der Finanzierungsberatung:

- Wie viel Immobilie kann ich mir leisten? Aus Bankensicht und aus Sicht meines Haushaltsbudgets
- Mögliche Fördermittel, des Bundes und vom Land
- Welche Zinsbindung ist für mich richtig?
- Wann soll die Immobilie bezahlt sein?
- Welche Tilgungshöhe ist ideal für mich?
- Wie viel Flexibilität benötige ich in der Finanzierung? Sondertilgungen, Tilgungssatzänderungen
- Tipps rund um die Immobilie, begleitende Baubetreuung, Gutachten, …
- Mögliche Risiken und wie kann ich mich dagegen absichern?

Wie und wo können Sie unsere Beratungsleistung für Ihre Immobilienfinanzierung in Anspruch nehmen?

Wir beraten Sie entweder bei uns im Büro in Hamburg oder in Form der Online-Beratung über Skype oder per Telefon und Internet.

Einen Beratungstermin können Sie in unserem Online-Terminkalender direkt vereinbaren.

Sie haben Fragen oder wünschen weitere Informationen? Klären Sie das direkt hier im Live-Chat.

Kapitalanlage: Die Immobilie als Anlageobjekt, Altersvorsorge oder Renditeobjekt

Sie kennen die Werbeaussagen sicherlich: Die Immobilie als sichere Altersvorsorge, sichere Rendite mit Immobilien, Inflationsschutz durch Immobilien, Steuern sparen durch Immobilieninvestition …

Was ist dran an diesen Aussagen und was ist zu beachten?

Die Grundanforderungen müssen stimmen. Das ist die Lage der Immobilie, die Größe und der Zustand der Immobilie, die Bewirtschaftungskosten, die Finanzierung muß auf Dauer bezahlbar sein und schuldenfrei zum Rentenalter.

Das häufigste Argument für eine Immobilieninvestition als Kapitalanlage sind die möglichen Steuerersparnisse. Je höher das zuversteuernde Einkommen, desto höher können die Steuervorteile sein.

Bei einer Finanzierung vermieteter Objekte können die Zinsen als Werbungskosten und die Renovierungskosten als Betriebsausgaben steuerlich abzugsfähig sein.

Aber aufgepasst: Steuern sparen kann oft mehr kosten als es einbringt.

Ein Beispiel aus der Praxis:

Herr und Frau B. aus H., verheiratet, sind Spitzenverdiener und möchten eine vermietete Eigentumswohnung kaufen. Sie können die Wohnung auch komplett aus ihrem Eigenkapital bezahlen. Die Jahresnettokaltmiete beträgt 4.500 Euro pro Jahr.

Die Frage: Sollen Herr und Frau B. jetzt das Eigenkapital zum Kauf der Wohnung einsetzen oder lieber die Wohnung finanzieren und so die “Steuervorteile” nutzen?

Variante 1 – Die Wohnung wird aus dem Eigenkapital bezahlt. Die Mieteinnahme wird angespart. Der Zinsertrag hieraus beträgt 1,50 % p.a. nach Steuer.

Variante 2 – Die Wohnung wird über einen Kredit in Höhe von 100.000 Euro finanziert. Sollzinssatz 4,50 % p.a.. Das vorhandene Kapital wird mit 1,50 % p.a. nach Steuer verzinst.

Die Investitionsvarianten in der Gegenüberstellung

Ergebnis: Herr und Frau B. stehen sich besser, wenn sie die Wohnung aus eigenen Mitteln finanzieren. Der Vorteil im ersten Jahr beträgt 3,517,50 Euro.

• Eine Kreditfinanzierung würde sich lohnen, wenn das Eigenkapital eine garantierte Mindestrendite von 8,70 % p.a. erzielt.
• Damit ist es leicht zu erkennen, das derjenige, der ein geringeres Einkommen hat, sich steuerlich noch schlechter stellt.
• Wer sich jetzt bei der Kreditfinanzierung für eine Tilgungsaussetzung entscheidet und als Tilgungsersatz einen vorfinanzierten Bausparvertrag einsetzt, muss die Bausparguthabenzinsen sofort und ohne Freibetrag als Einkünfte aus Vermietung und Verpachtung versteuern.

Unabhängig davon, ob die Immobilie über Kredit oder Eigenkapital finanziert wird, können Vermieter ihre Steuerschuld durch die prozentuale Gebäudeabschreibung (AfA) reduzieren. Hier hat man statt Schulden einen echten Gegenwert für sein Geld, die Immobilie.

Vorteile der Immobilie:

Eine eigengenutzte Immobilie kann unter bestimmten Voraussetzungen steuerfrei an nahe Angehörige (Ehepartner, Kinder) vererbt werden.

Woran sollten Sie jetzt, je nach Art der Immobiliennutzung, denken?

• Der Immoblienmarkt ist stetig im Wandel
• Wer soll die Immobile betreuen, wenn Sie es selber tun, können Sie die Immobile ohne großen Zeitaufwand besichtigen und betreuen?
• Welche Ziele verfolgen Sie mit der Immobilieninvestition, Rendite, mittelfristige Haltedauer, langfristige Anlage?
• Kann ich die Immobilie gegebenenfalls selbst nutzen / mit benutzen?
• Lässt sich die Immobilie bei einer Änderung der persönlichen Verhältnisse schnell und ohne Wertverlust wieder verkaufen?
• Wie hoch ist die Netto-Mietrendite und wie rechnet man diese aus?
• Wie hoch ist das Vermietungsrisiko / Mietausfallrisiko (Mietnomaden)?
• Mit welchen Instandhaltungs- und Modernisierungsaufwand ist zu rechnen?
• Welche Mietentwicklung ist dauerhaft zu erwarten?
• Wie findet man den richtigen Mieter?
• Wie sieht die Wirtschaftlichkeit der Immobilie aus?
• Wie sieht die Rendite im Alter?
• Reicht das Alterseinkommen zum Unterhalt der Immobilie?

Zusammenfassung:

Eine Immobilie kann eine solide und sichere Altersvorsorge sein. Wer jedoch nicht richtig plant und handelt, für den kann die Investition zum Albtraum werden, im schlimmsten Fall der finanzielle Ruin.

Gering- und Durchschnittsverdienern wird oft eingeredet, vermietete Immobilien könnten aus Steuerersparnissen und Mieteinnahmen ein Vermögen für die Altersvorsorge aufbauen. Das ist leider häufig ein folgenschwerer Irrtum.

Nicht wenige Menschen haben solch einen Immobilienerwerb schon teuer mit Geld, Gesundheit und teilweise leider auch schon mit ihrem Leben bezahlt.

Gegen den Erwerb einer Immobilie spricht:

Wenn sie die Immobilie sich im Rentenalter nicht mehr leisten können. Auch wenn die Immobilie im Rentenalter abgezahlt ist. Sie müssen dann weiterhin den Unterhalt und die Nebenkosten tragen können.  Lässt es Ihre zukünftige Situation zu, dass Sie dann auch die anfallenden Reparaturen, z. B. Heizung, Außenanstrich, Fenster, Dach usw. tragen können. Wenn nicht, sind Sie gezwungen hierfür später neue Kredite aufzunehmen. Die Belastung aus Zins und Tilgung reduzieren dann wieder Ihr Haushaltsbudget.

Für den Erwerb einer Immobilie spricht:

Eine Immobilie ist eine Sachwertanlage. Als Eigennutzer genießen Sie Kündigungsschutz und Wegfall der Mietzahlungen, einen emotionalen Wert. Die Immobilie ist vermietbar, vererbbar, Immobilienrente.

Fazit:

Wer rechtzeitig plant, abwägt und vorausschauend handelt, wird mit Sicherheit viel Freude mit seiner Immobilie haben.

Wer die vermietete Immobilie als Zusatz-Rente richtig plant und durchdenkt, wird auch hier ein sicheres und transparentes System nutzen können.

Lassen Sie sich fachmännisch beraten…

Worum geht es? Mit einer Immoblieninvestition wollen Sie Ihren Lebensstandart im Alter absichern. Riskieren Sie die Zielerreichung nicht durch den Einsatz “falscher Helfer”!

Pauschalkriterien, einseitige Betrachtungen des Vorhabens genügen nicht den Anforderungen. Es gibt eine Vielzahl von Gestaltungsmöglichkeiten. Der Berater benötigt entsprechendes Fachwissen und Kenntnisse und Erfahrung.

In einigen Fällen ist es sinnvoll für einige Teilbereiche Spezialisten mit ins Boot zu holen. Z. B. einen Steuerberater, einen Immobilienmanager, einen Rechtanwalt.

Sprechen Sie uns an…

Von uns dürfen Sie mehr erwarten als von Produktverkäufern: Wir sind an keine Bank gebunden, neutral und auf Ihrer Seite.

Rufen Sie uns an unter 040.39 87 41 42 oder nutzen Sie unseren Rückruf-Service.

Sie können aber auch gleich hier Ihren persönlichen Beratungstermin vereinbaren. Entweder als Online-Beratung oder in unserem Büro in Hamburg.

Was muß Ihre Immobilienfinanzierung “können”?

Ja, die Frage ist ernst gemeint. Da es um Ihre Lebensplanung und um Ihre Immobilie geht, muss die Finanzierung genau zu Ihnen passen.

Um die Finanzierung so zu gestalten, benötigen wir natürlich Informationen, was Ihre „Finanzierung können muss“.

Hier der 1. Schritt:

Was ist Ihnen bei einer Immobilienfinanzierung am Wichtigsten:

• Ein günstiger Zinssatz
• Zinssicherheit während der gesamten Laufzeit
• Eine niedrige Darlehensrate
• Sondertilgungsmöglichkeit während der Laufzeit
• Flexibilität z.B. Änderungsmöglichkeit der Rate
• Schnelle EntschuldungUnd weitere Punkte, die Ihnen wichtig sind.

Im zweiten Schritt bewerten Sie Ihre aufgelisteten Punkte nach Wichigkeit. Gehen Sie hier wie folgt vor: Sie haben insgesamt 100 Punkte und verteilen Sie diese Punkte auf die von Ihnen aufgelisteten wichtigen Merkmale Ihrer Immobilienfinanzierung. Das wichtigste Merkmal erhält die meisten Punkte.

So jetzt wissen Sie genau, worauf Sie bei der Gestaltung Ihrer persönlichen Immobilienfinanzierung achten müssen. Holen Sie sich Angebote ein und gleichen Sie diese mit Ihrer „Kriterienliste“ ab. Entscheiden Sie sich für das Angebot, dass Ihrer Idealfinanzierung am nächsten kommt.

Fazit: Ihre persönliche Lebensplanung bestimmt die Art der Finanzierung.

Eine Finanzierung, die nicht zu Ihnen passt, wird früher oder später zu einer Belastung und kann gravierende Folgen haben.

Testen Sie hier gleich unseren kostenfreien und unverbindlichen Angebotsservice. Senden Sie uns per Email Ihre Kurzanfrage. Nennen Sie uns Ihre Kriterien für Ihre Immobilienfinanzierung. Geben Sie uns die Gewichtung der Einzelpositionen an.

Wir gleichen die Baugeld-Angebote von über 150 regionale und überregionale Banken, Sparkassen und Bausparkassen deutschlandweit ab.

Sie erhalten dann die Finanzierungsangebote, die Ihren Vorgaben entsprechen. Sie sparen sich so viel Zeit und lange Wege.

Selbstverständlich beraten wir Sie unabhängig und individuell. Entweder per Telefon, per Online-Beratung in unserem virtuellen Büro oder persönlich bei uns im Büro.

Nutzen Sie unsere Erfahrung aus über 10.000 realisierten Finanzierungen für Ihr Vorhaben.

Hier im Chat beantwortet Ihnen Hans Dittmer gerne erste Fragen.